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六錢理財與生活
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「凍薪」時代，大家一起來「樂活」！
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當「薪凍」遇上「漲聲」，兼差應急、省吃儉用是很多人第一時間想到的方法；有人則開始「活凍」，不過凍結開支或拒絕休閒娛樂，均非持久之道。凍薪族千萬別太鬱卒，該花的錢還是得花，建議大家不妨趁此時機，一起來擁抱全球名流最時尚的嗜好──可以讓自己與地球更健康、快樂、永續，過「樂活」的生活，學許多大老闆或大明星吃穿簡單，在屋頂、陽台種植有機蔬果，既可收節能之效，又能與親朋好友分享。
很多大企業老闆或中高階主管、部會首長等，近年都不約而同成為樂活生活家，他們利用花園或陽台種植蔬果，兼得休閒、綠能、有機食物與親子互動之樂，又可與親友分享自己親植的有機香草蔬果，這可是時髦的社交活動呢！
建議凍薪族學名流的樂活，同時要學他們最愛的活動──理財，把積蓄轉型成資本，讓金錢為你服務，如工作一樣為你產生收入。
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三重關卡，卡掉慾望怪獸
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使用信用卡令人花錢較不手軟，不知不覺透支，但部份卡友主張的剪卡手段太過激烈，而且也一刀卡掉信用卡的妙用。建議消費者採取溫和方法，只要設立三道關卡，就能相當程度卡掉附身的消費慾望怪獸： |
- 名牌污名法：幫名牌取個令自己退避三舍的別名！
- 自廢武功法：逛街手上拿包爆米花或甜甜圈，用物理障礙阻擋看到特價花車就趨前的反射動作。
- 信用卡警語法：在信用卡上動手腳，貼上「濫用它的人是豬頭」，驚嚇一下準備刷卡的自己。
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只要設立消費關卡，你也可以享受逛街樂趣又不用剪卡喔！
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你想多自由呢？追求財務自由不須革命
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你想多自由呢？財務自由不需革命，只要持續投資儲蓄，你也可以是擁抱海濶天空的「自由」女神！ |
財務自由度＝理財收入（如股利、租金、投資利得）／目前年支出
理想目標值是退休之際，財務自由度＞＝１。如果薪水占收入的80%，而支出大於20%，就要努力奔向自由，一則提升本事，追求更高的薪水；一則增加理財金額，資產配置著重風險與報酬的平衡。建議「用錢321」法則：把薪水六等分，3份用於生活費，2份用於投資儲蓄，1份用於投資自己。
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買樂透？想透之後，享受「樂透」
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現代人生活壓力大，買買彩券，參與當代最熱情的社會運動，雖然投注的是「稀」望，但每天懷抱期待，每次開獎又做了善事，進亦樂，退亦樂，何樂不為？
然而，如果把一生夢想都指望在中樂透，那就沒想透了！建議試算彩券對自己的價值：
彩券價值＝（快樂度Ｘ時間）－（失望度Ｘ時間） 得出負值即失去買樂透的美意。
無論如何，守住用錢的３２１法則──薪水分成６份，買彩券的錢只能來自３／６。別忘了 ２／６用於理財投資，１／６用於投資自己的本事，未來不是夢喔！
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週年慶血拚化粧品之check points
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使女人最常「懊悔在心口難開」的事，不是交錯男友或嫁錯老公，而是週年慶大血拚！如果折扣品不在計劃的購買清單上，而過往經驗又充滿懊悔的記憶，建議衝進百貨公司準備下手前，再釐清以下四點： |
- 妳是該品牌的愛用者嗎？商品推陳出新的速度可愈來愈快喔！
- 折扣之低千載難逢嗎？或是買足一季就好，化妝品也是有保鮮期的。
- 想享受優惠級距？不妨找親友團集體採購，順便連絡姐妹淘感情。
- 若無折扣，妳仍會買嗎？撥開特賣雲霧，聰明的女人最美麗。
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物價漲，要更認清旅遊價值
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異鄉具有一種魔力，微妙把我們送至一個高處，讓我們敏於思考自己的人生，這是在上班下班的尋常生活中難以做到的。所以行萬里路除了抒壓放鬆，也是一種自我投資，可以放大視野、激發思考，充實再出發的能量。
然而物價上漲引發大眾緊縮消費，非必需品的旅遊也被許多人列入節約項目，迫使旅行社為了促銷，紛紛調降團費。其實就六錢理財角度來看，對認同旅遊價值的人而言，利用旅行社降價促銷期間出遊，不失為用錢同時省錢的良機。
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開源從加強本事開始
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賺錢來源不外本事與本錢，沒有金湯匙，一定要有開啟財富之門的這兩「本」金鑰匙，因為有本事就能靠本業賺錢，有本錢就能靠投資而財上加富。
在未累積足夠本錢之前，本業收入能維持穩定的現金流量。若本業前景光明，宜專注本業，再挹注收入長期投資理財，不富也難！若前景堪虞，不妨另闢兼差之道，積極從中找尋潛藏的下一個本業。
年輕朋友不怕薪水低，首富級人物的財富多來自本業，包括以投資為業的巴菲特。開源就從加強本事開始吧！
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做個網路下單投資達人
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世界在「敲敲」中改變，便捷的網路提供手續費優惠、搜尋訊息、交換情報、檢視即時損益的平台，也因而創造國民投資的風潮。
不過，現代人行事太急，急著賺錢、退休，在超效率網路工具的配合下，小心呷緊弄破碗。建議朋友仍要作好理財規劃，每一筆投資都指向目標專款，然後分別設定不同的停損停利點；若沒有時間投入研究資訊，選擇擁有全方位理財服務的銀行或可信賴的理財顧問，然後定期上網檢視績效，也可以是另類的網路投資達人。
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自由金讓人想轉換跑道時來去自如
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想要讓自己夠自由，每次領薪都依用錢321法則分配，先把收入分為6等分，3份用於支出，2份用於理財，1份用於投資自己，若以工作滿1年，年薪60萬為例，帳戶裡就該有筆20萬的「自由金」，支應半年15萬的生活費，綽綽有餘。
自由金讓人想轉換跑道時來去自如，平時不忘投資自己的受薪族，整理好心情後，又可隨時再出發；工作偶有不順，也因可退可進而較為樂活。至於不足者，可能是理財成就率（淨儲蓄與年儲蓄
(乘上)工作年限之比）過低，須提高儲蓄金額，或檢討投資報酬。
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用錢321，省錢不省品質
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油價大漲，通膨蠢蠢欲動，省錢不省品質成為重要課題。
若上班非開車不可，就趕緊辦張可省油錢的聯名卡，再則力行「共乘」，省錢又環保，還能與鄰居或同事交流感情。 在用錢３２１的原則下，收入６等分後２份用於投資、１份用於學習不變，在剩餘的３份支出裡，建議減少魅力需求的支出或追求聰明消費，如可投保保障加倍、保費減半的意外險；為家中愛車投保車險，可因被保人不同而保費減半。與其節衣縮食，不如趕緊揪出開支中的冤枉錢吧！
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家中有輛百萬名車要保險時誰當被保險人最划算? |
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家中成員 |
年齡/性別係數 |
車險保費約 (只考慮從人因素) |
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16歲的妹妹 |
1.7 |
159,800 |
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18歲的弟弟 |
1.89 |
177,660 |
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23歲的哥哥 |
1.74 |
163,560
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24歲的姊姊 |
1.57 |
147,580 |
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45歲的爸爸 |
1 |
94,000 |
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45歲的媽媽 |
0.9 |
84,600 |
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67歲的爺爺 |
1.07 |
100,580 |
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67歲的奶奶 |
0.96 |
90,240
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鬼門開影響理財行為嗎？
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對於趨吉避凶的民俗，華人往往寧可信其有，所以即使有人不信鬼神，對於購屋、結婚等家庭大事，恐怕還是得顧及家人或長輩的看法。孔子說「祭如在」，叮嚀我們有時讓週遭的人安心，事情才會圓滿。
不過，以理財角度來看，鬼月可是省錢大月。廠商為避免產能閒置，頻頻促銷，議價空間變大，買車、購屋、訂婚紗或飯店、旅遊都能撿便宜。至於長輩顧忌，或許巧妙將入厝、交車、拍照等時間延至下個月，省錢又避忌諱，不失為一皆大歡喜的方法！
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基金跌跌不休，堅持不贖回？
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在硫磺島堅持到底的日軍，結果全軍覆沒；所以堅持到底可能獲勝，但口袋不夠深又後無援彈，也可能輸得更徹底。識時務才能讓損失最少，而小輸大賺就是贏。
基金跌跌不休，到底要繼續持有或立即贖回，應考量該基金走勢及個人風險承受度。若分析這支基金前景看好，或許可先保留；若分析會跌得更慘，就趕緊認賠吧！未來走勢才是重點，切莫執著於進場價格等「沉沒成本」而影響理性判斷。至於不下判斷而交給命運的朋友，建議還是定時定額投資較為妥當。
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婚後，保單受益人是誰?
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保險之道無它，求其放心而已！我們不妨自問，萬一蒙主寵召，最放心不下的親人是誰？如果親人都很爭氣，個個自立自強，那最想遺愛的親人又是誰？保險受益人確實視情況而定，不必然是配偶，也可能是需要照顧的骨肉或手足。
保險是愛與責任的表現，有人在新婚時投保以示真愛，但卻也有人因不想在身故或蒙主寵召時，奉送老婆大筆嫁妝，而不把受益人指定為妻子。算計半天，贏了什麼不知道，卻有可能輸掉彼此的真愛，人生最大的損失莫過於此。
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從生活中發現金礦
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從生活體驗發現投資題材，是富人常見的投資心法，不僅符合巴菲特投資熟悉產業的作法，又可即早發現進場契機，成為擁抱趨勢的贏家。不過，記得留心產業趨勢與該公司在產業中的地位。
跨國投資，有人選擇至國外開戶，再透過網路在國內下單；另一簡易法為透過國內銀行，購買含該公司股票的基金，或連結該公司與週邊產業的結構型商品。有人到澳門玩樂，發現賭場「錢力」驚人，而之前果真有一檔名為娛樂大亨的連動債，連結相關標的呢！
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情人約會，多用心就少花錢！
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台灣不乏既紳士又浪漫的男士。不過，愛情滋味雖然美好，費用double總令人有點吃不消。其實真情指數與花錢多寡不一定成正比，倒是用心與花錢往往成反比。建議熱戀中的男性同胞謹記「多用心就少花錢」的口訣，與其選擇制式又商業化的情人節餐、耶誔套餐，倒不如安排個無人干擾的旅程，玩累了牽牽小手，再來一客在地風味小吃。創造令女友回味無窮的事件，肯定比牛扒大餐或情人節花束更能為愛情增溫。這可是某些名人老公達陣的私房撇步，試試吧！ |
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畢業禮物想要好工作？
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父母能幫忙，最希望父母送什麼畢業禮物？介紹一份好工作、送一筆現金、送一件精品，還是祝福就好？
好工作開啟好生涯，月薪比同學多出5000，轉化為利息，即相當父母送你200多萬的銀行存款。現金則可視為「登大人」的營養補給，用來增強核心能力，掌握競爭力之鑰：參加課程又可拓展人脈，潛藏職場的黃金轉折機會。經典精品意義非凡，除為體面加分，名錶傳達時間價值，名筆書寫人生夢想，都提醒你不忘經營自己成為名牌。
最後要對選擇「祝福就好」的朋友，獻上最大的祝福，擁有知足、自信的美好心靈，是勇闖職場叢林的通行證，相信你已作好準備！
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揪出拿鐵因子，擁抱退休生活！
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你有每天買杯咖啡或菸之類的固定花費習慣嗎？還是你的「甜點」吃太多了呢？從20歲起，每天花105元喝杯拿鐵，直至70歲退休，以每年保守的5%複利計算，就喝掉842萬！然而我們要因此戒咖啡嗎？
拿鐵何罪之有！關鍵是「拿鐵因子」，即日常一些不經意的習慣。
相信我，檢視一遍日常行為，每人都能發現在不影響生活樂趣或品質下，可酌量刪減或省下的支出，如手機費降低20%、每月少上兩次美容院‧‧‧重新配置你的「生活小甜點」，在不知不覺中每月揪出3000元，開始一個定時定額計劃，到時帳戶多出800萬，等著你擁抱退休﹗
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精算小錢，效率理財
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在便利商店消費，是先掏錢來等店員，還是等店員告訴你多少錢後再掏錢？ 如果預先就把要付的錢精準掏出，然後付錢閃人，這是極具現代精神的效率行為。不過若只是習慣性先掏錢，並不清楚金額多寡，那可對小錢太漫不經心了。這樣每天一出門，口袋就像破小洞，叮叮咚咚開始掉銅板。
小錢要當家，應落實「收入－儲蓄＝支出」。拿到收入，先將要儲蓄的錢自動轉存到理財帳戶，剩餘即為支出，在範圍內，買了包包，自然排擠唱KTV等其它花費。透過總量管制，不僅小錢當家，而且不會因斤斤計較而有失優雅呢！
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薪水與外快等值
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賓果！團康活動抽中5萬，決定瞎拚一番；但領到薪水5萬，卻只想著如何省吃儉用。同樣是錢，一般人容易因來源不同，而有所差別對待。其實每一塊錢都是等值的資源，應一視同仁，不必因為是意外之財而出手大方，也毋須對辛苦錢看得太緊。
六錢理財中談到用錢有321法則：把薪水6等分，3份用於支出，2份理財，1份投資自己；而外快、獎金或紅利也可採321分配，或是把非薪資所得投入為另一個生活夢想而設立的理財專戶，讓快樂不斷延續。
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薪水買名牌包，值得嗎？
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西諺說：「好衣服打開每一扇門。」在職場中，除了專業、熱情，展現體面也很重要，如果常涉外拜訪，名牌包有時可視為投資的「資本財」，能持續創造價值；如果只是單純消費，下手時不妨再思： |
- 機會成本：是否有更喜歡或重要的事物等待購買？
- 替代滿足：名牌包是滿足感的關鍵嗎？或許它只是暫時買不起套房或愛情空窗的替代品。
- 遞延消費：是追求當下快樂卻犧牲未來的成長力，還是「別急著吃棉花糖」以換得明日的糖果屋呢？
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夫妻共同炒股，謹記股神的叮嚀
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中長期的理財規劃宜作好資產配置，並執行護錢、存錢的計劃，才算是稱職的「家庭財務長」。 至於短線操作，雖然股市波濤洶湧，但夫妻共同炒股總比吵架好，雙人一起沖洗「三溫暖」，也別有一番人生滋味，有助於增進彼此的革命感情。
如果負責操盤的是老婆，別忘了股神巴菲特的叮嚀「選股如同選老公，神秘感不如安全感」；若由老公決策，則謹記「估值就是估老婆，愈保守愈可靠」，畢竟有了家庭，風險意識不可少，才不會被另一半給炒了。
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