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六錢理財新聞通 |
檢視四大理財族群──你屬於哪一類？ 2007/11/27 |
| 摘錄自GoHappy網站理財達人 |
| 談到理財觀，大多數人不脫以下四種典型：
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- 螞蟻族：辛勤工作，錙銖必較，以「省」為最高指導原則，放棄一切生活樂趣，存款數字是唯一目標，寄望因此擁有無憂無慮的退休生活。
- 蟋蟀族：青春不留白，及時行樂，身上絕對留不住錢，不是超級樂觀，認為天塌下來都有高個子頂著，或者總有一天嫁入豪門；就是徹底悲觀，反正再怎麼存也沒多少，乾脆放棄。
- 蝸牛族：以置產為人生第一目標，願意為殼奉獻一切，只求早早還清房貸。
- 慈烏族：投注所有財力、心力在子女身上，不求回報，視子女成就為最大滿足，終其一生為兒辛苦為兒忙。
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喻芝蘭分析，上述四種族群的理財觀都有值得調整的地方，她的理財哲學是：用錢得當，才能活得精彩。過分苛刻或放縱自己，或是執著在單一目標，都不是健康的理財方式。想要達到治富目標，必須懂得省、能夠賺，還要快樂花。
3． 2．1法則，累進提升力量大
從收入面看，喻芝蘭有一個非常簡單的 3．2．1法則，建議每個人將自己的所得分成六等分，由此起步理財：運用3分支付生活所需，2分儲蓄投資，最後一分留給自己。先在心裡建設好上述的分配原則，每個月執行起來目標就很清楚，接下來的課題就是學習如何用3分收入過平衡的生活，拿2分本錢審慎從事儲蓄與投資，同時提撥1分經費充實自己的本事，爭取收入面的向上躍進。
喻芝蘭很強調人除了要懂得拿「本錢」賺錢，還要會用「本事」賺錢。即使是收入不多的社會新鮮人，只要善用 3．2．1法則，就能隨著職場上的薪資增加，一方面提升自己的生活與儲蓄，一方面持續建立更好的競爭力，尤其是35 歲之前的上班族，一定要捨得花錢進修。
聰明用六錢，建立人與財富的美妙關係
對於財富，喻芝蘭有個很妙的比喻：「財富像朋友，易求難守，你不理財，財也不理你。」正所謂天下沒有白吃的午餐，想要和財富建立美好關係，當然得花點心思，她有一套「六錢理論」，將賺錢、用錢、存錢、借錢、省錢、護錢六個面向，結合人生會面臨的各種情境，建構起如下的全方位理財藍圖。
當我們腦海中出現六錢的輪廓，就可以依據自己的財富現況，思考賺到的錢該如何分配、用錢如何算計、存錢有什麼方法、借錢如何運用、省錢有什麼管道，以及護錢要如何規劃等，最重要的是，怎麼將所有的錢串連起來，創造最大效益。
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聰明理財
喻芝蘭以她的一位客戶為例，這位先生想在台北市買房子，以他 450萬的年淨所得來看，其實並不需要貸款，但遠東商銀理專提醒他，依所得稅稅率40%計算，當年度他必須繳稅約114萬，如果向銀行貸款1千萬買房子。利率3%，全年度房貸利息30萬，剛好達到不用繳所得稅的上限，這麼一來只要繳約102萬 ([450-30]X40%-65.5=102.5)的所得稅即可，整整省下12萬元，亦即他真正多付的房貸利息只有18萬，利率也由3%降到1.8%，不但深具節稅效益，原本準備贖回買房子的海外基金，仍然可以持續獲利。
總結來說，這套六錢理論是要幫助大家學習做自己的財務長，將所有過去、現在、未來的財富都照顧到，建立與財富一輩子的美妙關係。
專款專用，玫瑰花園美夢成真
喻芝蘭從美國人本心理學家 Maslow 的需求理論出發，劃分人在財務上有「基本需求」與「魅力需求」，前者指的是食衣住行最基本條件的滿足，後者則是心靈層面的慾望滿足。人的一生會面臨就業、結婚、生子、退休等不同階段，不同階段在財務上就會有不同層次的需求與慾望，有了正確的財富分配與運用概念之後，還必須懂得設定目標與執行，也就是「專款專用」，喻芝蘭則是實踐這個方法的高手。
別以為理財專家腦袋裡只有數字，高居銀行副總經理職位的喻芝蘭，大學主修歷史，人文素養深厚，個性熱情浪漫，只是 MBA 的專業訓練，讓她能夠用最理性的方式成就浪漫夢想，玫瑰花園就是她很得意的例子。
年輕時候的喻芝蘭以為自己會一直單身，所以很早就開始規劃自己的財富藍圖，因為喜歡園藝，尤其愛玫瑰，她為自己開啟了一個名為「我的玫瑰花園」的專案帳戶，以五年的時間藉由投資獲利籌足了自備款，在台北市中心實現了她的夢想家園。之後她還有各式各樣名稱有趣的專案帳戶，像是主攻奢華旅遊行程的「杜拜我來了！」，籌備退休悠閒生活的「湯花戀」，重點是為這些需求取一個動心的名字，設定好財富目標與預計達成年限，選擇專款可實現的投資組合後，再來就讓錢自己去賺錢啦！
理財最終極的境界，就是明瞭錢非萬能，致富的目的不在守財，而是為自己和家人創造更幸福的人生，喻芝蘭深諳其道。擁有兩個孩子的她，拒絕做傳統的慈烏族，認為孩子學習再多的才藝也不如父母的身教，給孩子再多的物質享受也比不上一家人的相處時光。 她會把握修剪玫瑰的時機，告訴孩子有捨才有得的道理，或藉由讓孩子籌辦生日派對學習資金分配，甚分享自己在工作上面臨困難時的分析與抉擇，讓孩子更了解母親的工作。正確的觀念、聰明的方法，讓喻芝蘭擁有走路有風的財富自由，以及精彩豐富的人生，難怪她會笑著說自己是典型的「天天帶著 HAPPY GO 」！ |
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